Все больше банков начинают предоставлять продукты других компаний через свои веб-сайты и мобильные приложения, формируя маркетплейсы. С другой стороны, формируются и независимые маркетплейсы, продающие банковские продукты. Что это меняет с точки зрения технологий? Какие технологии необходимы для реализации маркетплейса и развития экосистемы? FutureBanking опросил экспертов IT-рынка.

Дмитрий Мирошников, генеральный директор iSimpleLab

С точки зрения технологий есть 2 стороны медали:

1) Когда сторонние компании или сервисы оказывают на своей площадке услуги, частью которых являются банковские сервисы. Примеры: интернет-бухгалтерии, которые автоматически загружают к себе выписку и выгружают платежи, облачные CRM клиентов, PFM-сервисы физиков. Пользователь работает в интерфейсе стороннего сервиса, но видит при этом свои счета и может проводить платежи. Чтобы это работало, у банка необходимо наличие открытого API для работы с банковскими данными.

Итого, чтобы работал маркетплейс во всех разновидностях — наилучшим решением является разделение классического интернет-банка на 2 компоненты: фронтовую компоненту на портальных технологиях, и бэковую компоненту, предоставляющую открытое API

2) Когда банк на своей площадке продает услуги или товары сторонних компаний, при этом по завершению продажи оплата проводится обычным способом оплаты в интернет-банке. Пример — продажа авиабилетов, билетов в кино, страховок. Чтобы этот кейс работал, нужно, чтобы банк умел каким-то образом встраивать в себя чужие сервисы. Способы встраивания различаются, легче всего это происходит если у банка в качестве витрины используются портальные технологии. В случае портала банк просто комбинирует как чужие, так и свои собственные элементы на своей витрине. При этом визуальная часть своих собственных элементов взаимодействует с бэковой частью… через тот же самый открытый API, который используется в первом случае. Итого, чтобы работал маркетплейс во всех разновидностях — наилучшим решением является разделение классического интернет-банка на 2 компоненты: фронтовую компоненту на портальных технологиях, и бэковую компоненту, предоставляющую открытое API. Собственно так и работают наши клиенты Modulbank и Touch Bank.

Денис Котов, директор по развитию компании «Импелтех»

История с маркетплейсами требует от банков переориентации на тех, кто будет помогать зарабатывать им деньги, а не тех, кто приносит эти деньги напрямую — то есть на партнеров. Так же для банков, традиционно, важны сроки выхода на рынок. Поэтому банкам, затеявшим игру в «технологические компании», необходимо обеспечить возможность быстрого старта партнерам, а именно предоставить:

• Хорошо оформленные и логичные API-интерфейсы;
• Понятные и адекватные правила размещения продуктов;
• Наличие понятной документации;
• Быстрая техподдержка;
• Максимальный набор готовых библиотек для языков программирования.

Одним из первых маркетплейсов является Amazon — коллеги пришли к выводам, что им нужно обеспечивать хранение огромного количества данных, обеспечивать отказоустойчивость и доступность веб-сервисов и API, возможность постепенного улучшения этой структуры.

Если перечислять технологии, то это NoSQL, контейнеризация и SDN. Но главную роль будут играть архитектура и организационная готовность меняться.

Дмитрий Красюков, заместитель генерального директора SAP СНГ

В первую очередь такие подходы влияют на существующие бизнес-модели банков или организаций и их процессы. Если банк начинает позиционировать себя как платформу, например, как сейчас Тинькофф Банк, то это означает, что он должен выстраивать эффективное бизнес-партнерство с другими участниками рынка. Например, если продает страховки — то со страховыми компаниями, а если продаёт бытовую технику, то с соответствующими сетями или поставщиками. Есть хороший пример — Kaspi bank, который начал работать с продажей бытовой техники через свой портал. Есть пример ретейлера Purchasing Power, который продает бытовую технику на порталах работодателей, кредитуя их сотрудников.

При работе с клиентами по принципу маркетплейса принципиальна скорость реакции приложения или портала. Быстрая и качественная технология здесь мегаважна, в противном случае клиент не вернется.
В последнее время in-memory-вычисления набирают оборот. Также важен класс прогнозных решений, которые помогают сформулировать лучшие предложения для клиентов, имеющие большой отклик.
Масштабируемость промышленных решений, их надежность, позволяют банкам строить устойчивый клиентский сервис.

Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab

Маркетплейсы, реализованные банками, предлагают продукты других компаний через свои веб-сайты и мобильные приложения. Для этого им необходимо решить вопрос интеграции с факторинговыми, страховыми компаниями и другими партнерами, предлагающими аналогичные услуги, для получения информации об их продуктах.

Независимые маркетплейсы должны будут решить, помимо задач, решаемых банками, вопросы предоставления банками финансовой информации на свою площадку, а также решить вопрос по сбору и предоставлению персональных данных. Огромное внимание в маркетплейсах необходимо уделять юзабилити, поскольку сервис создается для посетителей, которым должна быть интересна эта площадка с ее набором финансовых продуктов и услуг, а сложности в использовании могут отпугнуть посетителей и спровоцировать их отток, поэтому очень важно обеспечить удобство, прозрачность и простоту использования маркетплейса. Не стоит забывать и про вопросы, связанные с безопасностью такого типа решений.

Cоздание маркетплейсов требует пересмотра и архитектуры портала, и интеграционных подходов, и безопасности, и, естественно, юзабилити.

В целом, могу отметить, что создание маркетплейсов требует пересмотра и архитектуры портала, и интеграционных подходов, и безопасности, и, естественно, юзабилити. Поэтому это достаточно большая комплексная и сложная задача.

Ксения Сидорова, заместитель директора по работе с партнерами Faktura.ru (ГК ЦФТ)

Общественное сознание культивирует идею «единого окна». Многофункциональные центры, портал государственных услуг — тому подтверждение. В онлайн-среде это понятие зародилось намного раньше.

Элементарно, в отделении банка у каждого сотрудника есть специализация — единого окна нет. Внедрение интернет-банка — это уже серьезный шаг к единому онлайн-окну. Банкам пришло осознание, что интернет-банк — это, с одной стороны, инструмент для клиента, а с другой — витрина. Это возможность в онлайне направить клиенту персональное предложение, застраховать риски, предоставить кредитную историю, продать авиабилеты или другие нефинансовые продукты. Все для того чтобы сгенерировать дополнительный доход.

С точки зрения технологии это обеспечивается интеграцией. Платформам которые изначально создавались по принципу интеграции теперь намного проще, они более конкурентны в этом плане.

Александр Санин, коммерческий директор компании «Аванпост»

С точки же зрения владельца маркетплейса есть различные интересные варианты использования технологий информационной безопасности во благо продаж.

К примеру, применение технологий SSO (single sign-on) при переходе от одного сервиса маркетплейса к другому. Это было бы очень удобно для пользователя, если сервисы, размещенные в маркетплейсе, подразумевают какую-либо аутентификацию.

Согласитесь, было бы логично, если клиент мог бы перейти из маркетплейса банка, чьим клиентом он является, в сервис приобретения какого-либо товара или услуги, не прибегая к регистрации в новой системе, не вводя новые логины или пароли. Связанная система сама бы узнала его и сделала персонализированное предложение без лишних процедур.

Впрочем, тут впору задуматься и об усилении самой аутентификации в маркетплейсе. В банках вполне можно (и нужно) использовать двухфакторные модели на базе выданных пользователям сертификатов на отдельных токенах или смарт-картах. Безопасность повысится значительно, да и удобство использования останется на очень высоком уровне.